L’assegurança Hipotecària és Obligatòria?

Taula de continguts:

L’assegurança Hipotecària és Obligatòria?
L’assegurança Hipotecària és Obligatòria?

Vídeo: L’assegurança Hipotecària és Obligatòria?

Vídeo: L’assegurança Hipotecària és Obligatòria?
Vídeo: Consells pòlissa assegurança familia-llar 2024, Març
Anonim

La majoria de les persones que han decidit contractar béns immobles amb hipoteca no saben que els pagaments mensuals al banc estan lluny de l’única partida de despeses que s’hauran d’invertir en el seu habitatge. Per tant, un préstec hipotecari obligatori és l’assegurança de la llar

Hipoteca
Hipoteca

Hipoteca

Una hipoteca és un derivat d’un préstec. En aquest tipus de préstec hi ha una garantia en forma de béns immobles, de manera que el banc està disposat a emetre préstecs a tipus d’interès més baixos, ja que confia que recuperarà tots els diners, fins i tot si el prestatari no pot pagar.

Per primera vegada a Rússia, només va aparèixer una hipoteca a finals dels anys noranta. Fins aquell moment, el mercat immobiliari per a la població general era gairebé inaccessible a causa de la difícil situació del país i dels alts tipus d’interès dels préstecs.

Què es pot comprar amb una hipoteca:

  • Apartaments en edificis nous o en un edifici en construcció
  • Apartaments al mercat secundari
  • Cases, cases rurals i cases rurals, cases rurals
  • Accions immobiliàries
  • Immobles comercials (magatzem, oficines)

En què es diferencia una hipoteca d’un préstec habitual:

  • La hipoteca es concedeix a llarg termini (normalment de 5 a 30 anys). El terme més popular és de 10 a 20 anys.
  • L’import emès pel banc sol oscil·lar entre els 500 mil rubles.
  • El préstec només s’emet per a la compra d’una propietat concreta. Per a qualsevol cosa s’emet un préstec al consumidor
  • Elaborat d’acord amb normes especials prescrites per la llei
Imatge
Imatge

Tipus d’hipoteques

Hipoteca ordinària. No s’ofereixen avantatges ni del banc ni de l’Estat. La persona paga els interessos més comuns. Aquest és el cas més difícil per a una persona normal.

Hipoteca amb suport estatal (o també s’anomena social). Hi ha molts avantatges diferents en aquesta direcció. La prestació més comuna és el capital de maternitat, que s’emet per al segon fill i el següent. L’import està subjecte a canvis. Per al 2018, són uns 400 mil rubles. Aquests diners es poden contribuir a l’amortització del deute de la hipoteca.

A més del capital de maternitat, hi ha una taxa hipotecària preferent des del 2018 vigent: un 6%. Aquest és el percentatge més petit de tota l'existència d'hipoteques a Rússia.

Per a aquells que viuen en apartaments petits, poden comptar amb avantatges en comprar un espai habitable més gran. La norma per a dues persones és de 42m2 (12 metres per persona). En néixer un fill, aquesta taxa augmenta fins a 18 metres per cadascun. L’Estat donarà una subvenció del 20-40%.

A més, també es depèn de les prestacions: persones amb discapacitat, treballadors de la cultura, esports, protecció social, veterans, empleats de centres de recerca amb estatus, empleats del complex militar-industrial. És possible que rebin un percentatge inferior o algun altre pagament únic.

Hipoteca militar. Els que serveixen a l'exèrcit rus tenen dret a beneficis. S'ha obert un compte per a cada soldat. Hi rep una quantitat determinada de diners cada mes. Un soldat té dret a utilitzar aquests diners en el futur en comprar una casa.

Pros i contres

Pros:

  • El vostre propi apartament sempre és més agradable que un de lloguer. Podeu fer reparacions, comprar bons mobles, no us preocupeu que demà pugueu ser desallotjat, etc.
  • La taxa hipotecària és significativament inferior al préstec. Per tant, en la qüestió de què triar, el primer guanya amb més freqüència. Llegiu: què escollir: hipoteca o préstec
  • Podeu comprar un apartament amb només un 10-20% dels vostres propis fons.
  • Per a molts, la hipoteca és l’única manera de comprar una casa
  • Els estalvis poden ser molt bons amb una hipoteca preferent (en comparació amb un préstec o una hipoteca normal)
  • Opció d'amortització anticipada

Desavantatges:

  • L'apartament està compromès amb el banc, de manera que no és oficialment vostre
  • Les hipoteques convencionals continuen tenint tipus d’interès elevats. Tenint en compte la manca d’augments de preus de les propietats immobiliàries, llogar un apartament i estalviar per a la vostra empresa és encara més rendible que comprar-ne de seguida.
  • Pagaments excessius extremadament alts. Això es deu al fet que la taxa és del 10% i el termini de la hipoteca sol ser de 10-20 anys. Durant aquest temps, el client pagarà al banc un percentatge important del pagament excessiu. Com a resultat, un apartament per valor de 5 milions de rubles costarà 10 milions de rubles i potser encara més.
  • Termes llargs sobre la hipoteca. De fet, tota la vida madura haurà de pagar-se al banc.
  • Els bancs requereixen una assegurança de vida (en el cas d’un edifici nou) i espai habitable, si es tracta d’una propietat secundària. Això afegeix un 0,5% a un 1,0% a l'import del pagament excessiu cada any
  • Procediment de revisió llarg
  • No es pot vendre l'apartament, perquè està compromesa. No obstant això, hi ha una opció per vendre-ho amb ajuda d’acords especials i pagar part del deute del banc amb els ingressos. Però ja no és tan fàcil
Imatge
Imatge

L’assegurança hipotecària és obligatòria?

Una part integral del registre hipotecari és la celebració d’un contracte d’assegurança. Com a regla general, la majoria d’entitats de crèdit requereixen que el prestatari asseguri diversos tipus de risc alhora.

D’acord amb l’article 31 de la Llei federal de la Federació de Rússia de 16 de juliol de 1998 núm. 102 "Sobre la hipoteca (penyora de béns immobles)", el prestatari està obligat a assegurar la propietat hipotecada contra tots els riscos possibles a la seva costa. Al mateix temps, si el prestatari, per alguna raó, no va assegurar la propietat adquirida amb una hipoteca, el banc pot assumir aquesta obligació. No obstant això, en aquest cas, l'entitat de crèdit té tot el dret a cobrar del prestatari l'import de les despeses ocasionades per l'assegurança immobiliària.

Per tant, l’obligació d’assegurar els béns adquirits amb una hipoteca es consagra a nivell legislatiu i està sotmesa a una execució inquebrantable.

Imatge
Imatge

L’objectiu principal de l’assegurança és protegir els béns immobles de possibles danys o pèrdues en aquests casos:

  • foc;
  • la inundació;
  • danys intencionats a la propietat per una altra persona;
  • diverses accions il·legals;
  • delictes que causen danys a la propietat (robatori, robatori);
  • explosió;
  • accidents a causa de la interrupció dels sistemes d'enginyeria;
  • desastres naturals.

Algunes companyies d'assegurances amplien la llista d'aquests riscos.

Beneficis de l'assegurança

L’assegurança proporciona al prestatari els següents avantatges:

  • Elimina el risc associat a danys o destrucció de la propietat.
  • Protegeix contra els defraudadors del mercat immobiliari.
  • Després d’haver fet una assegurança de títol, quan es produeixi un fet assegurat, el prestatari podrà amortitzar les seves obligacions envers la institució bancària, així com retornar els seus propis fons.
  • En cas de circumstàncies imprevistes (malaltia mortal del client, discapacitat, etc.), us permetrà retornar els diners al banc, així com conservar la vostra propietat.
  • Per als prestataris que han assegurat tipus addicionals de riscos, es proporcionen condicions més favorables de préstecs hipotecaris que per a aquells que només es limiten a un tipus d'assegurança obligatòria.

Defectes

L’assegurança hipotecària presenta alguns desavantatges que també cal esmentar:

  • Costos addicionals, que de vegades poden resultar en una quantitat molt decent.
  • No sempre es pot reconèixer aquest o aquell incident com un fet assegurat. Cal estudiar acuradament les condicions del contracte d’assegurança per evitar sorpreses desagradables en el futur.
  • En l'absència d'un esdeveniment assegurat, els diners de l'assegurança quedaran a càrrec de l'asseguradora.

Conseqüències de la cancel·lació de l'assegurança

Val a dir que, si parlem d’assegurar una propietat contra el risc de danys i pèrdues, no funcionarà per evitar l’assegurança, ja que, en la seva absència, el banc simplement no emetrà un préstec hipotecari.

En cas de denegació de tipus d'assegurança voluntaris, el prestatari pot esperar les següents conseqüències:

  • Per a aquestes categories de clients, el banc preveu condicions de préstec més estrictes (per exemple, un augment significatiu dels interessos).
  • En cas de pèrdua d’habitatge hipotecari, el client es trobarà en una situació molt difícil, ja que haurà de pagar el deute al banc per béns immobles que ja no existeixen.

Recomanat: